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Rachat de crédit pour seniors retraités

mars 1, 2019 10:42 Publié par Laissez vos commentaires




Les difficultés de remboursement de crédits bancaires ne touchent pas uniquement les couples avec enfants ou les particuliers victimes des accidents de vie. Les personnes âgées qui passent à la retraite peuvent également subir une baisse de leur pouvoir d’achat qui impacte sur leur remboursement de prêts bancaires. Afin de ne pas réduire la qualité de vie de cette tranche de la population, il existe une solution sollicitée par bon nombre d’emprunteurs appelée « rachat de crédit ». Ce montage financier qui permet d’équilibrer le budget est également accessible aux seniors retraités. Explications.

En France, la plupart des travailleurs s’arrêtent de travailler quand ils dépassent 60 ans. Ils perçoivent ensuite une pension de retraite calculée en fonction du nombre d’années qu’ils ont exercé leur métier et leur salaire. Pendant ces années, il n’est pas rare qu’ils ont souscrit à des crédits bancaires pour acquérir une maison, une voiture, ou pour l’étude de leurs enfants. Mais s’ils n’ont pas encore fini le remboursement de ces prêts, le départ à la retraite implique une réduction de leur revenus et donc de leur capacité de remboursement. Cette situation entraîne généralement une baisse de revenus jusqu’à 30 %. Du coup, cela a un effet négatif sur leur équilibre budgétaire car ils peinent à conserver leur niveau de vie et à honorer en même temps les mensualités. Pour se prémunir des problèmes de surendettement et du fichage bancaire, il convient alors d’envisager une solution de rachat de crédit ou de regroupement de dettes.

Cette technique bancaire permet d’aider les emprunteurs qui n’arrivent plus à boucler leur budget à cause d’une accumulation de crédits. Elle consiste à rassembler leurs différents prêts en cours (ou une partie d’eux) en un seul et unique emprunt. Ce nouveau contrat est mis en place par une autre banque qui effectue le regroupement et le rachat des prêts auprès de leurs anciens créanciers. La banque accepte aussi d’intégrer dans le montant de ce rachat les dettes sociales et fiscales comme les découverts bancaires ou les factures d’électricité et les loyers impayés. L’objectif de cette consolidation est de proposer un nouveau prêt avec une mensualité en adéquation avec les revenus du souscripteur. Cette baisse pourrait atteindre jusqu’à 60 %. Outre la réduction de mensualités, ce montage financier s’accompagne aussi d’un étalement de remboursement du nouveau crédit dans le temps. Ce rééchelonnement du remboursement vise à aider le souscripteur au rachat à avoir un reste à vivre suffisant tout en stabilisant son budget d’une manière durable.
Les intérêts de cette solution sont nombreux dans le cas des seniors retraités. Premièrement, ils peuvent optimiser la gestion au quotidien de leur budget. Ils peuvent également rembourser sereinement leur prêt sans être obligé de vendre leur bien immobilier au cas où ils n’ont pas encore fini le remboursement alors que les banques les pressent de tous côtés. Le rallongement du nouveau crédit permet aussi de baisser leur taux d’endettement.
Par ailleurs, le rachat de crédit offre également la possibilité d’obtenir une enveloppe supplémentaire ou une réserve d’argent aux personnes qui en sont éligibles. Cet apport supplémentaire sera inclus dans le prêt regroupé et aura le même taux et la même durée que le contrat du rachat. Le souscripteur peut demander cette somme d’argent pour concrétiser les travaux d’embellissement qu’il souhaite réaliser à son bien immobilier, ou pour ses besoins personnels.
Remarque : les banques imposent certains critères pour octroyer cette solution de sortie d’endettement. En règle générale, elles exigent un taux d’endettement inférieur au tiers de ses revenus, des revenus stables et un compte bancaire sans rejets de prélèvements ni incidents de paiement. Or, un senior en passage de retraite ou retraité peut ne pas satisfaire toutes ces conditions. Pour avoir une première idée de ce rachat et savoir s’il peut accéder à ce montage financier, nous conseillons ainsi de passer par notre outil de simulation. Cet outil gratuit présent en haut de notre site l’aide à simuler ce projet. Il permet d’obtenir des détails comme le montant de la nouvelle mensualité, la durée du remboursement, le taux d’intérêt appliqué etc. Si le dossier du senior retraité est accepté, il peut par la suite obtenir une proposition de rachat de crédit adaptée à sa situation.

Pour tous les profils emprunteurs qui cherchent à souscrire à cette solution, les banques proposent de regrouper des crédits à la consommation d’un montant ne dépassant pas 100 000 euros. Le nouveau contrat de rachat sera alors à rembourser pendant une durée de 12 ans. Et s’il s’agit d’un regroupement de prêts immobilier, le montant maximum empruntable est de 200 000 euros à honorer sur une durée de 15 ans. En guise de rappel, lorsque le montant du prêt immobilier atteint 60 % de l’intégralité des prêts à reprendre, il s’agit d’un rachat de prêt immobilier.
Concernant la trésorerie proposée par l’établissement racheteur, le montant de cette somme d’argent additionnelle dépend de la capacité du remboursement de l’emprunteur et de son taux d’endettement. Pour calculer rapidement ce ratio d’endettement, il suffit d’utiliser cette formule : total des mensualités de prêts /montant de revenus X100.
Bon à savoir : les seniors retraités propriétaires qui ont un taux d’endettement supérieur à 40 %, ou qui ont un historique de rejets de prélèvements peuvent toujours accéder au rachat de créance. Mais ces cas de dossiers difficiles nécessitent une intervention auprès des banques. Ces emprunteurs peuvent nous contacter pour constituer un dossier solide afin de maximiser leur chance d’obtention de cette restructuration de prêt.

Que l’emprunteur soit un propriétaire ou locataire, il peut estimer la rentabilité de cette opération financière à la différence entre le montant entre ses prêts initiaux et le nouveau prêt. Cette marge dépend notamment du taux effectif annuel global (TAEG) du rachat. Ce taux inclut tous les frais du crédit. Plus ce taux est bas, plus l’opération est rentable. Or, le recours à un courtier spécialisé en rachat permet de bénéficier d’un taux compétitif car ce professionnel en intermédiation bancaire est en mesure de négocier cet élément auprès de ses banques partenaires.
Par ailleurs, l’avantage de recourir à un courtier expérimenté comme rachat-crédit-rachat pour les seniors retraités, c’est que nous sommes en partenariat avec la plupart des grandes banques proposant cette solution. Cette relation privilégiée de longue date (d’une trentaine d’année) que nous avons noué avec ces contacts financiers nous permet de défendre le dossier d’un client tout en négociant le taux d’intérêt le plus attractif. Un emprunteur peut ainsi économiser plusieurs milliers de frais en fonction de la somme totale à regrouper, grâce à notre intercession. Cette implication dans la recherche d’un contrat de refinancement pas cher et la satisfaction client sont nos premiers soucis. N’hésitez pas à nous contacter directement par mail si vous souhaitez une analyse de dossier gratuite et une sortie d’endettement accélérée et avantageuse pour votre budget.
A noter enfin que l’intermédiation d’un courtier bancaire n’est pas payante que lors de la signature effective de la proposition bancaire que nous proposons.




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